El año 2020 presenta perspectivas sombrías para los rusos. Según el pronóstico del Centro de Análisis Macroeconómico y Pronósticos a Largo Plazo, a fines de abril, el ejército de desempleados rusos puede reponerse con 10 millones de recién llegados.
Pero muchos rusos tienen hipotecas y otros préstamos, y los bancos les recuerdan regularmente que deben devolver lo que han tomado. Pero, ¿cómo liquidar el préstamo del banco si no hay dinero? ¿Y qué acciones conviene evitar en este caso? Responderemos estas preguntas por usted con el asesoramiento de abogados, expertos financieros y los propios bancos. Después de todo, el hecho de que el cliente aún pague la deuda, aunque no de inmediato, es lo que más interesa a las organizaciones financieras y crediticias.
10. No es necesario pedir prestado a otro banco para pagar el préstamo actual
Lo peor que se puede hacer en una crisis es pedir dinero prestado en un intento por pagar la deuda actual. Este es un camino directo a la deuda. Y cuando pagas una deuda, la segunda puede ser incluso más.
Cómo proceder para no sacar un nuevo préstamo: Considere la reestructuración de la deuda (hablaremos más sobre esto en este artículo). Realice un seguimiento de los gastos mediante el software Home Bookkeeping o cualquier otro. Esto ayudará a identificar los costos innecesarios que se pueden reducir.
9. Que no cunda el pánico
SMS del banco con un recordatorio de la deuda, llamadas con amenazas de la corte: todo esto es muy desagradable. Pero recuerde: físicamente usted y su familia están a salvo, los cobradores u otras personas que actúan en nombre de sus acreedores pueden “aplastar” psicológicamente, pero no físicamente. Sus actividades están reguladas por el art. 7 Ley Federal No. 230-FZ
Qué hacer si los coleccionistas dominan:
- Para que no te atormenten las llamadas telefónicas, cambia tu tarjeta SIM (es recomendable hacer lo mismo con los miembros de tu familia).
- Si su deuda tiene más de 4 meses, escriba una declaración de negativa a interactuar con terceros (cobradores).
- Si las amenazas provienen de cobradores, regístrelas en un dictáfono o por teléfono y comuníquese con las fuerzas del orden.
8. Vaya al banco donde obtuvo el préstamo.
Esconderse del banco hasta que lleve su caso a los tribunales no es la mejor solución al problema de un préstamo vencido. Especialmente si la hipoteca "pende" de usted. ¿Dónde vivirá la familia si se quita la vivienda hipotecaria?
El banco no está interesado en reconocer su deuda como desesperada y usted como un prestatario poco confiable. Quiere devolver el dinero, estás dispuesto a darlo, pero ahora no. Así que siéntese a la mesa de negociaciones y encuentre una solución de compromiso.
Qué se puede hacer: acordar con el banco cambiar los términos del servicio de crédito.
7. Acuerde un nuevo calendario de pagos
Este método es adecuado para las personas que planean pagar su deuda en su totalidad dentro de los próximos 3-5 meses.
Llame al centro de atención telefónica del banco y explique el motivo del retraso en el pago del préstamo. Pídale al banco que posponga la fecha de pago para el día del mes en el que definitivamente tendrá dinero (vendrán beneficios, recibirá un salario, etc.).
Por qué este método no es adecuado para todos: la opción de posponer la fecha de pago no está disponible en todos los bancos.
6. Acordar un aplazamiento total de los pagos del préstamo.
Si no hay dinero, pero aparecerá en los próximos meses, intente acordar con el banco un aplazamiento total de los pagos del préstamo para este período. Simplemente explique dónde obtendrá el dinero.
Es importante considerar: el plazo del préstamo aumentará y el banco distribuirá uniformemente los intereses del préstamo sobre los pagos restantes.
5. Pídale al banco que reestructure la deuda.
La reestructuración de la deuda es un cambio en los términos de un préstamo. Por ejemplo, obtuvo un préstamo de 200 mil rublos por un período de 2 años, con una tasa de interés del 10%. Y todos los meses tienen que dar al banco 9.229 rublos.
Pero en el caso de la reestructuración de la deuda, el banco puede extender el período de préstamo, por ejemplo, hasta 3 años, mientras que el pago mensual disminuirá. O puede refinanciar un préstamo en otro banco con una tasa de interés más favorable. Esta es una buena salida si aún no se ha convertido en un deudor del banco.
Cómo reestructurar la deuda bancaria: solicite al banco por escrito que cambie la fecha de vencimiento o el horario. No intente estirar demasiado el calendario de pagos, casi ningún banco aceptará esperar 3 años o más para la devolución de un préstamo al consumo por 50 mil rublos.
4. Reúna todos los documentos que puedan ayudar a reestructurar la deuda.
El banco puede estar más dispuesto a reunirse con usted a mitad de camino si demuestra documentalmente por qué ahora no puede pagar una hipoteca u otro préstamo. Los documentos que confirman las razones objetivas de su falta de dinero incluyen:
- certificado de nacimiento de un niño;
- certificado de defunción del coprestatario del préstamo;
- extractos de una tarjeta médica y recibos de una institución médica, si el retraso de su préstamo está relacionado con su estadía en el hospital;
- orden de reducción, copia del libro de trabajo;
- Certificado 2-NDFL;
- certificado de discapacidad;
- una copia del protocolo de infracción administrativa si sufrió un accidente y perdió el vehículo que era la fuente de ingresos.
Esta no es una lista completa, pero esperamos que le haya dado una idea de que necesita recopilar cualquier certificado que pueda confirmar que no puede pagar el préstamo sin tener la culpa.
3. Organice unas vacaciones de préstamo
Unas vacaciones de crédito es un plazo durante el cual el deudor solo necesita pagar los intereses del préstamo. Por lo general, estas vacaciones no duran más de 12 meses. Y cuando se agoten, el monto del pago mensual aumentará, ya que la deuda del préstamo no se ha ido a ningún lado.
Nosotros recomendamos: Intente negociar no solo unas vacaciones de préstamo, sino también una extensión del plazo del préstamo. De esta manera, no tendrá que pagar sustancialmente más cada mes después de que finalice el aplazamiento del préstamo.
2. Comuníquese con el Defensor del Pueblo Financiero
La tarea del ombudsman financiero es actuar como intermediario entre las personas y las instituciones financieras, ayudando a no llevar el caso a los tribunales. Sus servicios son gratuitos, sin embargo, existen varias condiciones bajo las cuales puede contactarlo para obtener ayuda:
- el problema con el que se comunicó con el defensor del pueblo financiero surgió a más tardar hace 3 años;
- su deuda con el banco no supera los 500 mil rublos;
- el banco del que obtuvo un préstamo acepta voluntariamente resolver las disputas con el defensor del pueblo. Puede ver una lista de dichos bancos en el sitio web del Banco de Rusia. Importante: a partir del 1 de enero de 2021, los bancos deberán cooperar con los comisionados financieros.
El Defensor del Pueblo no liquidará tu deuda con el banco, puede ayudarte a reestructurarla, conseguir un retraso en los pagos o encontrar otra solución que se adapte a ti y al banco.
1. Declararse en quiebra
Antes de suspirar felizmente: “Bueno, con eso tenía que empezar”, tenga en cuenta que no hay opción para declararse en quiebra y no pagar el préstamo.
- La quiebra financiera significa que una persona no puede cumplir con sus obligaciones de deuda con el banco y terceros.
- ¿Qué hará el banco en tal situación? Acudirá a los tribunales, en base a los resultados de los cuales se elaborará un plan de pago de la deuda. Probablemente, parte de la deuda se reembolsará mediante la confiscación de la propiedad. Pertenencias personales, electrodomésticos, electrónica, vivienda (si no es la única o está comprometida por el banco): todo pasará bajo el martillo por deudas.
- Al mismo tiempo, el deudor puede estar exento de pagar multas y sanciones, pero al mismo tiempo está incluido en la lista negra y es poco probable que reciba un préstamo por una gran cantidad. E incluso conseguir una tarjeta de débito puede resultar complicado.
Condiciones para declararse en quiebra: el monto de la deuda es de 500 mil rublos, el período de la deuda es de al menos 90 días.
Beneficios del estado de quiebra:
- Ya no necesita realizar pagos obligatorios del préstamo (a excepción de impuestos, tarifas, multas).
- No se cobran multas e intereses sobre pasivos.
- Después de la venta de la propiedad del deudor, el banco ya no tiene derecho a imponer derechos de propiedad sobre él.
Desventajas del estado de quiebra:
- En un plazo de 5 años, no puede volver a declararse en quiebra y debe notificar al banco del que desea obtener un préstamo que pasó por un procedimiento de quiebra.
- Durante el juicio, no puede comprar y vender propiedades, pignorarlas, administrar dinero en sus cuentas bancarias o viajar al extranjero, excepto con el permiso del tribunal.
- Durante los 3 años posteriores al procedimiento concursal, no podrá ocupar ningún cargo en los órganos de dirección de una persona jurídica.
Esperamos que uno de los consejos sobre cómo saldar las deudas con el banco si no hay dinero te haya resultado útil. ¡Sea saludable y financieramente sólido!